Банковские ограничения. Когда запрет на пользу

Российские банки с 1 сентября сего года получили гораздо больше оснований, чтобы ограничить для своих клиентов выдачу наличных денег через банкоматы. В рамках борьбы с мошенничеством кредитные организации теперь будут тщательно анализировать все операции и выявлять подозрительные признаки.

О том, в каком случае будут ограничивать снятие наличных, какие установят лимиты и как этого избежать, мы попросили рассказать юрисконсульта Ф. А. Давлетьярова, г. Уфа.

— Действительно, с 1 сентября 2025 года российские банки, если возникнут сомнения, что человек снимает деньги по своей воле, смогут ограничивать снятие наличных через банкоматы, — говорит Фаниль Ахметович. — И Центробанк перечислил критерии таких транзакций, если операция покажется им подозрительной.

Например, будет считаться подозрительным снятие наличных в нетипичное время суток в непривычном месте. Например, человек проживает в Нефтекамске, там же был оформлен кредит, а получает нетипичную для себя сумму в банкоматах Уфы, причем ночью.

Подозрительным будет считаться и запрос на снятие нетипичным для этого человека способом (например, он всегда пользовался картой, но запросил снятие по QR-коду).

Если человек активнее обычного общался по телефону незадолго до операции и получал много сообщений с новых номеров, в том числе в мессенджерах, это тоже будет считаться подозрительным.

Подозрение вызовет снятие денег в течение суток после того, как человек оформил кредит или увеличил лимит выдачи наличных по карте (в том числе кредитной).

Перевод более 200 тысяч рублей по СБП со своего счета в другом банке или досрочное закрытие вклада на такую сумму тоже будет считаться признаком, что человек может быть под воздействием злоумышленников.

Еще одним критерием будет смена номера телефона для авторизации в интернет-банке. Кроме того, банк остановит операции, если получит информацию, что изменились характеристики телефона, с которого заходят в приложение, или на смартфоне есть вредоносные программы.

— Что конкретно может предпринять банк для остановки сомнительных операций?

— Если банк сочтет операцию подозрительной, он введет 48-часовое ограничение на снятие денег в банкоматах (лимит составит 50 тысяч рублей в сутки) и проинформирует об этом клиента. Снять большую сумму в это время будет возможно только при личной явке в отделение.

— Фаниль Ахметович, как правило, под воздействие мошенников попадают пожилые люди, как их страхуют от сомнительных операций?

— Сервис «второй руки» — это новая обязательная для банков с 1 сентября услуга, которая позволяет человеку назначить уполномоченное лицо (помощника). Помощник сможет подтверждать или отклонять некоторые банковские операции по переводу, снятию наличных. Банки обязаны обеспечить клиенту — физическому лицу, возможность самому определить уполномоченное лицо для получения подтверждения транзакции по вкладам и получению наличных денежных средств, в том числе с использованием банкомата.

Именно такое доверенное лицо («вторая рука»), определяется клиентом, как правило, из числа близких родственников. Для назначения уполномоченного лица клиенту необходимо заключить соглашение с данным лицом и банком. Полномочия такого «доверенного» лица возникают с момента подписания соглашения и прекращаются на следующий день после подачи клиентом в кредитную организацию уведомления о лишении статуса уполномоченного лица.

Дополнительным основанием для блокировки может стать информация из системы ГИС «Антифрод», указывающая на то, что номер телефона или банковская карта фигурируют в мошеннических схемах.

Это, например, появление данных о том, что не менее чем за 6 часов до запроса были выявлены:

• телефонные разговоры, не соответствующие характеру переговоров, до или во время снятия наличных;
• появились нехарактерные звонки от новых абонентов, после которых человек снял деньги;
• человеку начали приходить сообщения от новых адресатов, во время которых он снял наличные.

Информация от операторов связи, владельцев мессенджеров и от системы управления рисками о:

• вредоносном программном обеспечении;
• смене абонентского номера;
• об изменении устройства, по которому осуществляется запрос;
• использование чужого телефона для направления запроса о снятии наличных;
• совершение нетипичных действий во время использования приложения;
• появление информации о пяти и более отказов в выдаче денежных средств в течение одного дня.

При соответствии операции хотя бы одному признаку, банк оповестит клиента с помощью пуш-уведомления или смс и введет 48-часовой лимит на выдачу наличных (до 50 тыс. руб. в сутки).

— Да, список довольно существенный. И что делать, если клиент, по стечению обстоятельств попал под такие ограничения, а деньги нужны срочно?

— Самый быстрый способ снять ограничения можно лично обратившись в отделение банка с паспортом.

Помимо изменений в порядке снятия наличных, с 1 сентября в России начинают действовать дополнительные меры по борьбе с киберпреступностью: вводится «период охлаждения» для кредитов и появляется возможность через МФЦ установить запрет на оформление займов.

В ЦБ отметили, что эта мера позволит защитить от мошенников наиболее уязвимых граждан, в первую очередь пожилых людей, а также усилить родительский контроль за переводами подростков, которые часто оказываются вовлеченными в схемы дропперства без должного понимания негативных последствий.

— Спасибо за беседу, надеемся, она будет полезной для любого пользователя банковскими услугами.