Законна ли продажа долгов коллекторам?

Уважаемая редакция!

Я являюсь постоянным клиентом банка «ХХХХХ» (название умолчу) по оформлению кредитных соглашений. За весь период сотрудничества мною полностью выплачено 5 кредитов. В настоящий момент оформлен еще один кредит на 300 тыс. рублей. Кредит оформлен на 3 года, что в целом не накладно для выплаты. Но из-за проблем со здоровьем (микроинсульт) я временно не могу работать и соответственно выплачивать кредит. Работаю по договору, где выплаты по больничному листу не предусмотрены.

Банк я своевременно уведомил о необходимости отсрочки платежа, тем более я клиент постоянный и благонадежный. Задолженность накопилась за 3 месяца. И вот на днях мне по адресу проживания пришло письмо от коллекторского агентства с требованиями немедленного погашения долга. Предупреждений от банка не было. Да и отказываться от погашения накопившейся задолженности я не собираюсь. Правомерны ли действия банка о передаче долга коллекторскому агентству за столь короткий период? Имеет ли право коллектор вымогать деньги?

Александр Сальников, водитель маршрутного такси, г. Уфа

На вопрос нашего читателя отвечает юрисконсульт Фаниль Давлетьяров, г. Уфа.

– При заключении кредитного договора любой банк стремится обезопасить себя от потери средств, если клиент лишится возможности выплачивать обязательства. Поэтому вам для начала необходимо еще раз внимательно ознакомиться с договором кредитования. В нем в обязательном порядке прописывается информация о возможности передачи прав требования возмещения кредитных средств третьим лицам в случае возникновения просрочки, – поясняет Фаниль Ахметович. – Причем, как показывает практика, большинство банков оставляет за собой право независимо от желания клиента осуществить передачу долга третьим лицам по своему усмотрению. Конечно, если по договору не предусмотрены другие условия. Если договором не предусмотрено право банка продать долг, тогда на законных основаниях можно оспаривать через суд подобные действия.

Важное условие! Банк в обязательном порядке должен уведомить клиента в письменной форме о том, что он передает права собственности по задолженности другой стороне. Только после получения такого документа клиент должен будет погашать задолженность по требованию нового кредитора.

Если банк не уведомил Вас о переходе прав по задолженности третьему лицу, в нашем случае коллекторскому агентству, значит, оно не вправе требовать от вас любых выплат. Для начала необходимо обратиться в банк для получения разъяснений о сложившейся ситуации. А также вы можете потребовать от агентства документы, подтверждающие право на востребование образовавшейся задолженности. Возможно, произошла ошибка, или попросту информацией о вашем долге завладели злоумышленники.

До выяснения обстоятельств лучше не осуществлять никаких выплат на посторонние счета, в крайнем случае вносите оплату, но только по ранее полученным реквизитам банка.

Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму – определенный процент – за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.

Банковская организация заинтересована в клиентах, добросовестно выплачивающих обязательства, и не станет продавать кредит в нормальных обстоятельствах. Как правило, такое случается, только если заемщик по какой-то причине на длительный срок теряет возможность платить. Ситуации бывают разные, и не у всякого может получиться вовремя оформить реструктуризацию или кредитные каникулы. Если неуплата длится дольше нескольких месяцев, банк может принять решение обратиться в коллекторское агентство и передать задолженность ему.

Через какое время банк решается на продажу? Точного ответа на вопрос, через какое время кредит продают коллекторскому агентству, нет. Все зависит от политики самого банка и от ряда обстоятельств. В некоторых случаях этот временной промежуток может занимать полгода, иногда – три или четыре месяца неуплаты. Важно понимать, что первые меры, которые предпримет банковская организация, – начисление штрафов и пеней, попытки самостоятельно связаться с заемщиком. Только если они ни к чему не приводят, банк решает, что деньги взыскать не получится, и передает возможность сделать это сторонним агентствам.

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства, как произошло в вашем случае. Первая естественная реакция – тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Какие действия предпринять? Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему. Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк. Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.

Как общаться с коллекторами? Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее. Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно – в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу. Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество – способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.

При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, – это тревожный знак. Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.

Что не стоит делать? Логичная и естественная реакция – скрыться и не отвечать на звонки коллекторов. Однако этого делать не стоит. Игнорирование не решит проблемы и может лишь усугубить ее, если задолженность будет передана в руки судебных приставов. Помните, что добросовестные агентства заинтересованы в том, чтобы освободить Вас от задолженности, и готовы предложить условия выплат, выгодные Вам самим. Сложная ситуация может произойти с каждым, но лишь от Вас зависит, насколько успешно Вы сможете из нее выбраться.